車輛所有人擅自改變投保車輛使用性質(zhì)，向外出租車輛。車輛在高速公路上自燃后，車輛向保險(xiǎn)公司索賠遭拒。近日，湘潭市雨湖區(qū)人民法院審理了這起保險(xiǎn)合同糾紛案。

基本案情

2022年，劉某峰通過(guò)加價(jià)換購(gòu)方式獲得一輛價(jià)值900000元的小型越野客車，并將該車登記在其姑姑劉某蓮名下，車輛實(shí)際使用人仍為劉某峰。

該車行駛證上登記的車輛使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”，劉某蓮作為案涉車輛行駛證登記所有人在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上載明車輛使用性質(zhì)為家庭自用。2023年3月，劉某峰通過(guò)汽車租賃公司將案涉車輛租賃給林某，林某安排張某駕駛該車，張某駕駛該車輛行駛過(guò)程中發(fā)現(xiàn)車輛前引擎蓋冒煙，但未送檢維修仍繼續(xù)行駛，不久后在高速公路起火燃燒，造成車輛全部燒毀。

經(jīng)鑒定，案涉車輛因燃油泄漏導(dǎo)致自燃。事故發(fā)生后，劉某蓮要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)支付其各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)810410元，某保險(xiǎn)公司以違反合同條款為由拒絕理賠。因雙方無(wú)法協(xié)商一致，劉某蓮訴至雨湖區(qū)法院。（文中人物均為化名）

整車過(guò)火痕跡照片，來(lái)源于案卷

法院判決

法院審理后認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為，本次保險(xiǎn)事故是否構(gòu)成改變車輛使用性質(zhì)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的事故，被告某保險(xiǎn)公司可否依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定免除賠償責(zé)任？

本案中，原告劉某蓮?fù)侗r(shí)，在《投保人聲明》中，其確認(rèn)收到保險(xiǎn)條款及《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書》，保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果，原告劉某蓮在投保人簽章處簽署了其本人的名字，因此被告某保險(xiǎn)公司盡到了明確的說(shuō)明義務(wù)。

此外，劉某蓮及劉某峰均未向某保險(xiǎn)公司告知投保車輛對(duì)案外人進(jìn)行出租，并在出租過(guò)程中發(fā)生起火燃燒的事實(shí)。由于劉某峰將投保車輛出租給林某，導(dǎo)致劉某峰無(wú)法在第一時(shí)間掌握車輛前引擎蓋冒煙存在重大安全隱患的情況，也無(wú)法將車輛送至車輛修理廠查找冒煙的原因，及時(shí)進(jìn)行維修。在投保車輛出現(xiàn)上述故障的情況下仍然“帶病”上路行駛長(zhǎng)達(dá)1個(gè)多小時(shí)，導(dǎo)致車輛再次冒煙后起火燃燒，從而發(fā)生本次保險(xiǎn)事故。

因此，此前出現(xiàn)的前引擎蓋冒煙與該車起火燃燒有著直接的因果關(guān)系，上述事實(shí)符合原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人免賠情形。劉某峰在投保車輛起火后和該車駕駛員張某統(tǒng)一口徑隱瞞車輛在出租過(guò)程中發(fā)生起火燃燒的事實(shí)，說(shuō)明劉某峰明知投保車輛改變使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且因危險(xiǎn)程度顯著增加從而發(fā)生保險(xiǎn)事故造成財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人免賠的法律后果。

綜上，法院依法駁回劉某蓮的全部訴訟請(qǐng)求。劉某蓮不服，提起上訴。湘潭中院二審維持原判，判決現(xiàn)已生效。

法官說(shuō)法

保險(xiǎn)不是保萬(wàn)能，保險(xiǎn)賠償必須依法依合同。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的（如車輛）危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)通知保險(xiǎn)公司；未通知的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，劉某蓮作為投保人，劉某峰作為車輛實(shí)際所有人，在未向某保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)的情況下，劉某峰將使用性質(zhì)為家庭自用的車輛對(duì)外租賃，使得案涉車輛安全風(fēng)險(xiǎn)增加，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，最終導(dǎo)致案涉車輛毀損，該行為符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定的保險(xiǎn)公司免賠情形。

現(xiàn)實(shí)生活中，私家車用于租賃后，轉(zhuǎn)租賃對(duì)象、駕駛?cè)藛T操作水平、車輛使用頻率、車輛損耗及維護(hù)狀況車主均不可控，車輛安全的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)家庭自用，車主未就改變車輛使用性質(zhì)向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)，且因出租導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。在投保人和保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司已通過(guò)加粗、加黑等方式對(duì)保險(xiǎn)合同中包括“改變車輛使用性質(zhì)”等免責(zé)條款進(jìn)行了提示，保險(xiǎn)合同合法有效，對(duì)雙方具有約束力。保險(xiǎn)合同的效力建立在投保人與保險(xiǎn)人誠(chéng)信履約的基礎(chǔ)之上，只有投保人及保險(xiǎn)人嚴(yán)守保險(xiǎn)合同約定，才能真正做到讓保險(xiǎn)及時(shí)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，共同營(yíng)造公平有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。