投保人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定自動(dòng)續(xù)保，交費(fèi)形式為實(shí)時(shí)代扣。保險(xiǎn)公司自動(dòng)續(xù)保一期后，該醫(yī)療保險(xiǎn)停售，但未向投保人履行告知義務(wù)，后投保人確診為非霍奇金淋巴瘤，向保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司能以投保人無(wú)有效保單為由拒賠嗎？近日，湖南省新邵縣人民法院審結(jié)了這樣一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案，判決保險(xiǎn)公司賠償投保人合理信賴?yán)鎿p失144930元。

2017年6月，陳某作為投保人與某保險(xiǎn)公司簽訂了某醫(yī)療保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人為陳某，保險(xiǎn)期間為一年，合同有效期內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金額為300萬(wàn)元，免賠額為1萬(wàn)元。案涉保險(xiǎn)合同的電子投保單明確交費(fèi)形式為實(shí)時(shí)代扣，并確定陳某名下某銀行借記卡為自動(dòng)續(xù)保付款賬戶。

某保險(xiǎn)公司于2017年6月16日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2017年6月17日至2018年6月16日期間的保險(xiǎn)費(fèi)448元，并向陳某發(fā)送短險(xiǎn)續(xù)保提醒短信；后于2018年6月19日從陳某授權(quán)的銀行賬戶劃扣了2018年6月17日至2019年6月16日的保險(xiǎn)費(fèi)472元。此后，陳某授權(quán)的銀行賬戶均有足額年度保險(xiǎn)費(fèi)可供扣劃，但某保險(xiǎn)公司未再?gòu)年惸呈跈?quán)的銀行賬戶內(nèi)扣劃保險(xiǎn)費(fèi)。某醫(yī)療保險(xiǎn)于2018年6月30日停止銷售，但某保險(xiǎn)公司并未告知投保人陳某保險(xiǎn)已停止銷售。

2022年12月，陳某因身體不適去醫(yī)院就診，確診為非霍奇金淋巴瘤，截至2023年6月14日，住院治療共花費(fèi)193521.88元。

2023年4月19日，陳某向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，某保險(xiǎn)公司以陳某此次理賠申請(qǐng)無(wú)有效保單可供理賠為由作出不予受理通知書(shū)，并送達(dá)給陳某。雙方多次協(xié)商未果，陳某遂訴至法院。

法院審理后認(rèn)為，本案焦點(diǎn)問(wèn)題是某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償陳某的保險(xiǎn)利益損失及賠償比例。陳某投保的某醫(yī)療保險(xiǎn)雖為一年期醫(yī)療保險(xiǎn)，但根據(jù)案涉保險(xiǎn)合同的約定，續(xù)保時(shí)系由某保險(xiǎn)公司直接從陳某授權(quán)的銀行賬戶中實(shí)時(shí)代扣保險(xiǎn)費(fèi)并續(xù)保，在陳某未向某保險(xiǎn)公司明確表示不再繼續(xù)投保，以及其授權(quán)的銀行賬戶內(nèi)余額足以支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，陳某有理由相信其投保的某醫(yī)療保險(xiǎn)合同在2019年6月17日至2023年6月16日期間進(jìn)行了連續(xù)續(xù)保。雖然某保險(xiǎn)公司提出該險(xiǎn)種自2018年6月30日停止銷售，但是某保險(xiǎn)公司未通知陳某，不僅違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定的誠(chéng)實(shí)信用原則，也未履行《中華人民共和國(guó)民法典》第五百零九條第二款規(guī)定的履行通知等合同附隨義務(wù)，損害了陳某的合理信賴?yán)?。根?jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第五百條“當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中有下列情形之一，造成對(duì)方損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：……（三）有其他違背誠(chéng)信原則的行為”規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。陳某在連續(xù)幾年中，其賬戶一直未被扣劃保險(xiǎn)費(fèi)以及未收到保險(xiǎn)公司發(fā)送續(xù)保提醒信息的情況下，未就相關(guān)情況向某保險(xiǎn)公司進(jìn)行問(wèn)詢，并未盡到合理的注意義務(wù)，亦存在過(guò)錯(cuò)，可以減輕某保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。結(jié)合本案實(shí)際情況及雙方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，法院酌情認(rèn)定某保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%的賠償責(zé)任，但應(yīng)扣除陳某應(yīng)當(dāng)補(bǔ)交的保險(xiǎn)費(fèi)。案涉保險(xiǎn)合同對(duì)于續(xù)保的保險(xiǎn)費(fèi)未予明確約定，法院酌情認(rèn)定陳某按照某保險(xiǎn)公司于2018年6月19日扣劃的472元/年保險(xiǎn)費(fèi)予以補(bǔ)交。綜上，法院判決某保險(xiǎn)公司賠償陳某保險(xiǎn)利益損失144930元。

陳某、某保險(xiǎn)公司不服一審判決，提出上訴。邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院二審判決駁回上訴，維持原判。后陳某向湖南省高級(jí)人民法院申請(qǐng)?jiān)賹彵获g回。

短期醫(yī)療保險(xiǎn)因保費(fèi)較低、投保便利、保障內(nèi)容可選擇性強(qiáng)等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平，備受消費(fèi)者青睞。然而，實(shí)踐中部分保險(xiǎn)公司對(duì)短期醫(yī)療保險(xiǎn)的續(xù)保規(guī)則提示說(shuō)明不到位，發(fā)生產(chǎn)品變更、停售等重大事項(xiàng)時(shí)，不能及時(shí)告知投保人，極易引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛。

法官在此提醒，投保人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，重點(diǎn)關(guān)注續(xù)保條件、合同變更與解除、重大事項(xiàng)告知義務(wù)等條款，明確自身權(quán)利義務(wù)；日常需及時(shí)關(guān)注保單狀態(tài)及保險(xiǎn)公司通知，定期核查賬戶扣費(fèi)情況，若收到續(xù)保、停售等相關(guān)通知，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)細(xì)節(jié)，如有疑問(wèn)應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司溝通，避免因疏忽大意與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)誠(chéng)實(shí)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，尊重投保人的知情權(quán)，如實(shí)告知扣費(fèi)及續(xù)保流程，不得省略關(guān)鍵信息。在發(fā)生保險(xiǎn)停售等重大事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)有效告知投保人，確保投保人知曉告知內(nèi)容，避免因過(guò)錯(cuò)與投保人發(fā)生糾紛。